Ratenkauf online: 7 wichtige Regeln für Verbraucher

Der Ratenkauf online gehört zu den beliebtesten Zahlungsmöglichkeiten beim Einkaufen im Internet. Ob neues Smartphone, Waschmaschine, Möbel oder Elektronik: Viele Onlinehändler bieten die Möglichkeit, den Kaufpreis nicht sofort vollständig zu bezahlen, sondern in mehreren monatlichen Teilbeträgen zu begleichen. Das macht größere Anschaffungen zunächst erschwinglicher und ermöglicht eine flexiblere Planung der Ausgaben. Allerdings ist ein Ratenkauf nicht automatisch günstig oder risikofrei.

Wer einen Ratenkauf online abschließt, sollte deshalb genau auf die Vertragsbedingungen, den effektiven Jahreszins, mögliche Zusatzkosten und die Laufzeit achten. Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen einer echten Null-Prozent-Finanzierung, einem klassischen Rechnungskauf und modernen „Buy now, pay later“-Angeboten. Auch die Bonitätsprüfung, mögliche Mahngebühren und die Folgen verspäteter Zahlungen spielen eine wichtige Rolle. Ab dem 20. November 2026 gelten in Deutschland außerdem neue Verbraucherschutzregeln für zahlreiche Kredit- und Zahlungsmodelle. Davon sind auch viele bisher weniger streng regulierte Angebote betroffen, bei denen Waren zunächst gekauft und erst später oder in mehreren Raten bezahlt werden.

Doch worauf kommt es beim Ratenkauf online wirklich an? Welche Kosten können entstehen, welche Rechte bestehen bei einer Rückgabe und was passiert, wenn eine Rate nicht rechtzeitig bezahlt wird? Die folgenden sieben Regeln zeigen, worauf Verbraucher vor dem Abschluss einer Finanzierung achten sollten.

Was bedeutet Ratenkauf online?

Beim Ratenkauf online wird der Kaufpreis einer Ware oder Dienstleistung nicht unmittelbar vollständig bezahlt. Stattdessen erfolgt die Rückzahlung in mehreren vereinbarten Teilbeträgen. Die monatliche Rate richtet sich unter anderem nach dem Kaufpreis, der Laufzeit, dem Zinssatz und möglichen zusätzlichen Gebühren.

Der Ratenkauf wird häufig direkt im Bestellprozess eines Onlineshops angeboten. Verbraucher wählen beispielsweise eine Laufzeit von sechs, zwölf, 24 oder 36 Monaten aus. Anschließend wird geprüft, ob die Finanzierung genehmigt werden kann. Je nach Anbieter erfolgt die Abwicklung durch den Händler selbst, eine Bank oder einen spezialisierten Zahlungsdienstleister.

Typische Produkte, die häufig über einen Ratenkauf online finanziert werden, sind:

• Smartphones, Tablets und Computer
• Fernseher und Haushaltsgeräte
• Möbel, Betten und Einrichtung
• Fahrräder und E-Bikes
• Kleidung und höherpreisige Konsumgüter
• Sport- und Freizeitgeräte

Der größte Vorteil besteht darin, dass eine größere Anschaffung nicht sofort mit einer hohen Einmalzahlung verbunden ist. Allerdings entsteht dadurch eine finanzielle Verpflichtung, die über mehrere Monate oder Jahre bestehen kann.

Welche Arten von Ratenkauf gibt es?

Nicht jede Finanzierung im Internet funktioniert gleich. Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen den verschiedenen Zahlungsmodellen.

Zahlungsmodell	Funktionsweise	Mögliche Kosten
Klassischer Ratenkauf	Kaufpreis wird in monatlichen Teilbeträgen bezahlt	Zinsen und Gebühren
Null-Prozent-Finanzierung	Rückzahlung in vereinbarten Raten ohne Sollzinsen	Je nach Vertrag mögliche Zusatzkosten
Ratenzahlung über Zahlungsdienstleister	Externer Anbieter übernimmt die Finanzierung	Zinsen, Gebühren oder Mahnkosten
Buy now, pay later	Ware wird sofort bestellt und später oder in mehreren Raten bezahlt	Je nach Modell kostenlos oder kostenpflichtig
Kauf auf Rechnung	Zahlung des vollständigen Kaufpreises nach Erhalt der Ware	Meist keine Finanzierungskosten bei fristgerechter Zahlung

Ein Kauf auf Rechnung ist nicht automatisch ein Ratenkauf. Während bei der Rechnung eine einmalige Zahlung zu einem späteren Zeitpunkt erfolgt, wird der Betrag beim klassischen Ratenkauf über mehrere Zahlungstermine verteilt.

Auch „Buy now, pay later“ ist ein Sammelbegriff für unterschiedliche Zahlungsmodelle. Je nach Ausgestaltung kann es sich um einen einfachen Zahlungsaufschub oder um einen Verbraucherkredit handeln.

Ratenkauf online: 7 wichtige Regeln für Verbraucher

1. Gesamtkosten und effektiven Jahreszins vergleichen

Die erste und wichtigste Regel beim Ratenkauf online lautet: Nicht nur auf die Höhe der monatlichen Rate achten. Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass eine Finanzierung günstig ist. Entscheidend ist der Gesamtbetrag, der während der gesamten Laufzeit zurückgezahlt werden muss. Dazu gehören neben dem eigentlichen Kaufpreis auch die anfallenden Zinsen und mögliche zusätzliche Kosten. Besonders wichtig ist der effektive Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzinssatz bestimmte weitere Kreditkosten und ermöglicht dadurch einen besseren Vergleich unterschiedlicher Finanzierungsangebote.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied:

Ein Smartphone kostet bei sofortiger Zahlung 1.200 Euro. Ein Händler bietet eine Finanzierung über zwölf Monate mit einem Sollzinssatz von 0 Prozent an. Ein anderer Anbieter verlangt einen effektiven Jahreszins von 9,9 Prozent. Obwohl beide Angebote zunächst überschaubare Monatsraten versprechen, unterscheiden sich die Gesamtkosten deutlich.

Merkmal	Angebot A	Angebot B
Kaufpreis	1.200 Euro	1.200 Euro
Laufzeit	12 Monate	12 Monate
Effektiver Jahreszins	0 %	9,9 %
Monatliche Rate	100 Euro	ca. 105 Euro
Gesamtzahlung	1.200 Euro	ca. 1.260 Euro
Mehrkosten	0 Euro	ca. 60 Euro

Hinweis: Das zweite Beispiel ist eine vereinfachte Modellrechnung mit gleichbleibenden Monatsraten. Der tatsächliche Rückzahlungsbetrag hängt von der konkreten Kreditberechnung und den Vertragsbedingungen ab.

Vor dem Abschluss sollten daher folgende Angaben geprüft werden:

• Barzahlungspreis des Produkts
• Höhe des effektiven Jahreszinses
• Sollzinssatz
• Anzahl und Höhe der monatlichen Raten
• Gesamtrückzahlungsbetrag
• Laufzeit der Finanzierung
• Mögliche Gebühren und Zusatzkosten

Ein Vergleich mit dem Kaufpreis bei anderen Händlern ist ebenfalls sinnvoll. Manche Produkte werden bei einem anderen Anbieter günstiger angeboten, sodass eine Finanzierung möglicherweise gar nicht notwendig ist.

2. Bonitätsprüfung und SCHUFA-Auskunft beachten

Beim Ratenkauf online findet häufig eine Bonitätsprüfung statt. Damit möchten Händler oder Finanzierungspartner feststellen, ob die betreffende Person voraussichtlich in der Lage ist, die vereinbarten Raten regelmäßig zurückzuzahlen.

Dazu können unterschiedliche Informationen herangezogen werden. Welche Daten berücksichtigt werden, hängt vom Anbieter und den geltenden Datenschutz- und Kreditvorschriften ab.

Eine Rolle spielen beispielsweise:

• Angaben zu Einkommen und Beschäftigung
• Bestehende Kreditverpflichtungen
• Bisheriges Zahlungsverhalten
• Informationen von Wirtschaftsauskunfteien
• Bereits vorhandene finanzielle Belastungen

Viele Händler arbeiten mit externen Finanzierungspartnern zusammen. Deshalb kann es vorkommen, dass der Ratenkauf nicht genehmigt wird, obwohl die Bestellung selbst möglich wäre. Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass eine Person zahlungsunfähig ist. Auch interne Vergabekriterien, fehlende Angaben oder nicht erfüllte Voraussetzungen können eine Rolle spielen.

Was ist beim Ratenkauf und der SCHUFA wichtig?

Eine Kreditanfrage und ein abgeschlossener Kredit sind nicht dasselbe. Auch die bloße Prüfung der Kreditwürdigkeit bedeutet nicht automatisch, dass ein negativer SCHUFA-Eintrag entsteht. Entscheidend sind die Art der Anfrage, die Datenübermittlung und die jeweilige Vertragssituation. Ab dem 20. November 2026 werden die Vorgaben für zahlreiche Verbraucherkredite erweitert. Anbieter müssen die Kreditwürdigkeit sorgfältiger prüfen. Auch bestimmte kurzfristige und zinsfreie Finanzierungen sowie viele „Buy now, pay later“-Modelle fallen dann stärker unter das Verbraucherkreditrecht. Bei automatisierten Kreditentscheidungen bestehen unter den gesetzlichen Voraussetzungen außerdem Rechte auf Erläuterung und menschliche Überprüfung.

3. Laufzeit und monatliche Rate realistisch kalkulieren

Eine längere Laufzeit senkt häufig die monatliche Belastung. Gleichzeitig kann sie dazu führen, dass eine Finanzierung insgesamt teurer wird. Deshalb sollte die Laufzeit nicht ausschließlich danach ausgewählt werden, welche Rate auf den ersten Blick am günstigsten erscheint.

Ein Beispiel:

Für eine Waschmaschine wird eine Finanzierung über 900 Euro angeboten. Der Kaufpreis soll in unterschiedlichen Zeiträumen zurückgezahlt werden.

Laufzeit	Monatliche Rate bei 0 %	Gesamtbetrag
6 Monate	150 Euro	900 Euro
12 Monate	75 Euro	900 Euro
18 Monate	50 Euro	900 Euro
24 Monate	37,50 Euro	900 Euro

Bei einer echten Null-Prozent-Finanzierung ohne zusätzliche Kosten bleibt der Gesamtbetrag gleich. Bei einer verzinsten Finanzierung steigt dagegen häufig die Summe der Rückzahlungen mit zunehmender Laufzeit. Vor der Entscheidung sollte deshalb eine realistische Haushaltsrechnung erstellt werden. Dabei sind nicht nur die monatlichen Einnahmen, sondern auch sämtliche festen Ausgaben zu berücksichtigen.

Dazu gehören:

• Miete und Nebenkosten
• Strom, Internet und Versicherungen
• Lebensmittel und Mobilität
• Bestehende Kredite und Ratenzahlungen
• Regelmäßige Ausgaben für Familie und Haushalt
• Rücklagen für Reparaturen und unerwartete Kosten

Eine Finanzierung sollte nur dann abgeschlossen werden, wenn die monatliche Rate auch bei unerwarteten Ausgaben noch tragbar bleibt.

4. Kleingedrucktes, Zusatzkosten und Vertragsbedingungen lesen

Beim Ratenkauf online werden die wichtigsten Vertragsinformationen häufig während des Bestellprozesses angezeigt. Gerade bei umfangreichen Bedingungen besteht die Gefahr, dass wichtige Details übersehen werden. Vor dem Klick auf die verbindliche Bestätigung sollte der gesamte Finanzierungsvertrag geprüft werden. Dabei geht es nicht nur um den Zinssatz, sondern auch um mögliche Zusatzleistungen und Gebühren.

Besondere Aufmerksamkeit verdienen:

• Bearbeitungs- oder Servicegebühren
• Kosten für optionale Restschuldversicherungen
• Mahngebühren bei verspäteter Zahlung
• Gebühren für bestimmte Zahlungsarten
• Bedingungen für Sondertilgungen
• Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung
• Regelungen bei Zahlungsverzug
• Eigentumsvorbehalte

Eine Restschuldversicherung kann beispielsweise angeboten werden, um bestimmte Zahlungsausfälle abzusichern. Sie ist jedoch nicht automatisch notwendig und kann die Finanzierung erheblich verteuern. Vor dem Abschluss sollte genau geprüft werden, welche Risiken tatsächlich abgedeckt sind und welche Ausschlüsse gelten. Auch vermeintlich kostenlose Zusatzangebote sollten kritisch betrachtet werden. Ein günstiger Ratenkauf kann durch kostenpflichtige Zusatzleistungen weniger attraktiv werden. Bei einer Finanzierung über einen Zahlungsdienstleister ist außerdem wichtig, wer tatsächlich Vertragspartner ist. Der Händler verkauft die Ware, während eine Bank oder ein anderer Finanzierungsanbieter die Ratenzahlung abwickeln kann.

5. Widerrufsrecht und Rückgabe unterscheiden

Eine häufige Frage beim Ratenkauf online lautet: Kann eine bestellte Ware zurückgegeben werden, wenn sie bereits finanziert wurde?

Grundsätzlich müssen zwei unterschiedliche Rechtsverhältnisse betrachtet werden: der Kaufvertrag und der Kreditvertrag. Bei vielen online abgeschlossenen Kaufverträgen besteht für Verbraucher ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt bei Warenkäufen grundsätzlich mit Erhalt der Ware, sofern die gesetzlichen Informationspflichten erfüllt wurden. Es gibt allerdings Ausnahmen, beispielsweise bei bestimmten individuell angefertigten Produkten. Wird ein Produkt finanziert, kann zusätzlich ein eigener Kreditvertrag bestehen. Für Verbraucherdarlehensverträge gilt grundsätzlich ebenfalls eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Die genauen Voraussetzungen und Rechtsfolgen richten sich nach der jeweiligen Vertragsart.

Was passiert bei einer Rückgabe?

Wird ein finanzierter Artikel wirksam widerrufen, muss auch die Finanzierung entsprechend abgewickelt werden. Bei verbundenen Verträgen können besondere gesetzliche Regelungen greifen. Wichtig ist deshalb, nicht einfach die monatlichen Ratenzahlungen eigenmächtig einzustellen. Stattdessen sollte der Widerruf gegenüber dem richtigen Vertragspartner erklärt und die Rückabwicklung schriftlich bestätigt werden.

Diese Schritte sind sinnvoll:

1. Widerrufsfrist und Vertragsunterlagen prüfen.
2. Widerruf gegenüber dem richtigen Vertragspartner erklären.
3. Ware entsprechend den Rückgabevorgaben zurücksenden.
4. Versand- und Rücksendenachweis aufbewahren.
5. Bestätigung über die Rückabwicklung verlangen.
6. Prüfen, ob bereits gezahlte Beträge erstattet wurden.
7. Kontrollieren, ob weitere Abbuchungen eingestellt werden.

Ein bloßer Umtauschwunsch ist nicht automatisch ein gesetzlicher Widerruf. Auch bei mangelhafter Ware gelten andere Rechte als bei einer Rückgabe ohne konkreten Mangel.

6. Zahlungstermine einhalten und Mahnkosten vermeiden

Eine weitere wichtige Regel beim Ratenkauf online betrifft die pünktliche Rückzahlung. Bereits eine vergessene Monatsrate kann zusätzliche Kosten verursachen. Je nach Vertrag und Situation können Verzugszinsen, zulässige Mahnkosten oder weitere Folgen entstehen. Bleiben Zahlungen über einen längeren Zeitraum aus, kann der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen weitere rechtliche Schritte einleiten.

Dazu gehören beispielsweise:

• Zahlungserinnerungen
• Mahnungen
• Einschaltung eines Inkassounternehmens
• Gerichtliches Mahnverfahren
• Kündigung des Kreditvertrags unter den gesetzlichen Voraussetzungen
• Meldung entsprechender Zahlungsausfälle an Auskunfteien, sofern die rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind

Besonders problematisch wird es, wenn mehrere Finanzierungen gleichzeitig laufen. Kleine monatliche Beträge können sich schnell zu einer erheblichen finanziellen Belastung summieren.

So lassen sich Zahlungsprobleme vermeiden:

• Alle laufenden Raten in einer Übersicht dokumentieren.
• Fälligkeitstermine im Kalender eintragen.
• Kontostand vor dem Abbuchungstermin kontrollieren.
• Bei ausreichendem finanziellen Spielraum Rücklagen bilden.
• Keine neuen Ratenkäufe abschließen, wenn bestehende Verpflichtungen bereits schwer zu bedienen sind.
• Bei finanziellen Schwierigkeiten frühzeitig Kontakt mit dem Kreditgeber aufnehmen.

Kann eine Rate nicht rechtzeitig bezahlt werden, sollte der Anbieter möglichst vor dem Fälligkeitstermin informiert werden. Je nach Situation können eine Stundung, eine Anpassung des Rückzahlungsplans oder andere Lösungen infrage kommen. Ab dem 20. November 2026 werden die gesetzlichen Vorgaben für den Umgang mit Zahlungsschwierigkeiten bei erfassten Verbraucherkrediten erweitert. Kreditgeber müssen dann geeignete Maßnahmen ergreifen, um Verbrauchern bei finanziellen Schwierigkeiten entgegenzukommen.

7. Mehrere Ratenkäufe vermeiden und finanzielle Übersicht behalten

Die siebte Regel betrifft die eigene Finanzplanung. Ein einzelner Ratenkauf ist nicht zwangsläufig problematisch. Schwierig wird es häufig dann, wenn mehrere Finanzierungen gleichzeitig abgeschlossen werden. Gerade bei modernen Zahlungsdienstleistern können verschiedene Einkäufe über unterschiedliche Apps und Plattformen abgewickelt werden. Dadurch geraten offene Beträge und Zahlungstermine schnell aus dem Blick.

Ein Beispiel:

Eine Person finanziert ein Smartphone, bestellt Möbel auf Raten und bezahlt zusätzlich Kleidung über einen Zahlungsdienstleister in mehreren Teilbeträgen.

Anschaffung	Monatliche Belastung
Smartphone	45 Euro
Möbel	85 Euro
Kleidung	35 Euro
Haushaltsgerät	60 Euro
Gesamt	225 Euro

Aus zunächst überschaubaren Beträgen entsteht eine monatliche Belastung von 225 Euro. Über zwölf Monate gerechnet entspricht das 2.700 Euro, sofern alle Raten über diesen Zeitraum laufen. Das Problem: Die Verpflichtungen bestehen unabhängig davon, ob weitere unerwartete Ausgaben entstehen. Eine Autoreparatur, eine Nachzahlung oder ein vorübergehender Einkommensausfall kann dann schnell zu finanziellen Schwierigkeiten führen.

Eine einfache Übersicht hilft, den Überblick zu behalten:

• Kaufpreis und Finanzierungssumme notieren.
• Monatliche Rate und Restlaufzeit eintragen.
• Zahlungstermine dokumentieren.
• Offene Gesamtbeträge regelmäßig kontrollieren.
• Neue Finanzierungen erst nach Prüfung des Haushaltsbudgets abschließen.

Grundsätzlich sollte ein Ratenkauf nur für Anschaffungen genutzt werden, die tatsächlich notwendig sind und deren Rückzahlung langfristig gesichert ist.

Welche Vorteile und Nachteile hat ein Ratenkauf online?

Ein Ratenkauf kann eine sinnvolle Finanzierungsmöglichkeit sein, wenn größere Anschaffungen notwendig sind und die Rückzahlung zuverlässig eingeplant werden kann. Dennoch gibt es verschiedene Vor- und Nachteile, die vor der Entscheidung gegeneinander abgewogen werden sollten.

Vorteile	Nachteile
Größere Anschaffungen sind sofort möglich	Langfristige finanzielle Verpflichtung
Kaufpreis wird auf mehrere Monate verteilt	Zinsen können den Kauf verteuern
Häufig unkomplizierter Online-Abschluss	Bonitätsprüfung kann zur Ablehnung führen
Teilweise zinsfreie Finanzierung	Zusatzkosten können entstehen
Monatliche Ausgaben sind planbar	Mehrere Ratenkäufe können zur Schuldenfalle werden
Teilweise flexible Laufzeiten	Zahlungsausfälle können rechtliche Folgen haben

Wann ist ein Ratenkauf sinnvoll?

Ein Ratenkauf online kann sinnvoll sein, wenn eine notwendige Anschaffung nicht sofort vollständig bezahlt werden kann, die Finanzierung transparent ist und die monatliche Belastung problemlos in das Haushaltsbudget passt. Beispielsweise kann eine Waschmaschine kurzfristig ersetzt werden müssen. Wenn keine ausreichenden Rücklagen vorhanden sind, kann eine günstige Finanzierung eine praktikable Lösung darstellen.

Anders sieht es bei spontanen Konsumkäufen aus. Werden Kleidung, Unterhaltungselektronik oder andere nicht notwendige Produkte finanziert, obwohl das Geld eigentlich fehlt, steigt das Risiko finanzieller Probleme. Vor allem bei mehreren parallel laufenden Verträgen sollte genau geprüft werden, ob die Gesamtbelastung noch tragbar ist.

Ratenkauf online: Was ändert sich ab dem 20. November 2026?

Eine wichtige Neuerung für Verbraucher ist die Umsetzung der überarbeiteten EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 in deutsches Recht. Die neuen Regelungen gelten in Deutschland ab dem 20. November 2026. Sie sollen Verbraucher besser vor Überschuldung schützen und die Transparenz bei digitalen Finanzierungsangeboten erhöhen.

Bislang galten für bestimmte kleinere und kurzfristige Finanzierungen Ausnahmen von Teilen des Verbraucherkreditrechts. Das betrifft beispielsweise bestimmte zinsfreie Kredite, Kleinkredite und kurzfristige Zahlungsaufschübe. Mit den neuen Regelungen wird der Anwendungsbereich erweitert. Dadurch fallen künftig auch zahlreiche Finanzierungsmodelle unter strengere Verbraucherschutzvorschriften.

Welche Neuerungen sind besonders wichtig?

Änderung	Bedeutung für Verbraucher
Erweiterter Anwendungsbereich	Mehr Kleinkredite und kurzfristige Finanzierungen werden erfasst
Einbeziehung vieler BNPL-Angebote	Zahlreiche Modelle für spätere oder gestaffelte Zahlungen unterliegen strengeren Regeln
Strengere Bonitätsprüfung	Kreditgeber müssen die Rückzahlungsfähigkeit sorgfältiger prüfen
Mehr Informationspflichten	Kosten, Laufzeiten und Rückzahlungsbedingungen müssen verständlicher dargestellt werden
Schutz bei finanziellen Schwierigkeiten	Geeignete Maßnahmen zur Erleichterung der Rückzahlung werden gestärkt
Rechte bei automatisierten Entscheidungen	Unter bestimmten Voraussetzungen können Verbraucher eine Erläuterung und menschliche Überprüfung verlangen

Besonders relevant ist die neue Regelung für „Buy now, pay later“. Solche Angebote ermöglichen es, Waren sofort zu kaufen und den Betrag erst später oder in mehreren Teilbeträgen zu bezahlen. Ab dem 20. November 2026 werden viele dieser Modelle stärker reguliert. Allerdings gilt nicht automatisch jede spätere Zahlung als Kredit. Entscheidend sind die konkrete Vertragsgestaltung und die gesetzlichen Ausnahmen.

Der klassische, kurzfristige Kauf auf Rechnung bleibt beispielsweise unter bestimmten Voraussetzungen weiterhin außerhalb der besonderen Verbraucherkreditregeln. Wichtig ist außerdem: Die neuen Vorschriften gelten grundsätzlich für die ab dem Stichtag abgeschlossenen Verträge. Für ältere Finanzierungen sind die bisherigen gesetzlichen Regelungen maßgeblich.

Was passiert, wenn eine Rate beim Ratenkauf nicht bezahlt wird?

Eine vergessene oder nicht gedeckte Rate sollte nicht ignoriert werden. Sobald eine Zahlung ausbleibt, kann der Anbieter eine Zahlungserinnerung oder Mahnung versenden. Je nach Vertragsbedingungen und gesetzlicher Situation können zusätzliche Kosten entstehen. Wird die Forderung weiterhin nicht beglichen, kann ein Inkassounternehmen eingeschaltet werden.

Bei einem gerichtlichen Mahnbescheid ist besondere Vorsicht geboten. Wer eine Forderung für unberechtigt hält, sollte die gesetzlichen Fristen beachten und gegebenenfalls rechtzeitig Widerspruch einlegen. Bei Verbraucherdarlehen gelten für eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs besondere Voraussetzungen. Eine Bank kann nicht allein wegen jeder einzelnen verspäteten Rate automatisch den gesamten Kredit fällig stellen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen sind insbesondere die Voraussetzungen des § 498 BGB zu beachten. Dazu gehören unter anderem ein erheblicher Rückstand, eine gesetzlich vorgesehene Frist zur Nachzahlung und eine entsprechende Kündigungsandrohung.

Bei Zahlungsschwierigkeiten helfen folgende Maßnahmen:

1. Kreditgeber kontaktieren und die Situation erklären.
2. Offene Beträge und Fälligkeiten zusammenstellen.
3. Nach einer möglichen Stundung oder Ratenanpassung fragen.
4. Keine neuen Finanzierungen zur Bezahlung alter Raten aufnehmen.
5. Bei mehreren Schulden eine anerkannte Schuldnerberatung kontaktieren.

Je früher finanzielle Schwierigkeiten angesprochen werden, desto größer ist häufig der Handlungsspielraum.

Worauf ist bei einer Null-Prozent-Finanzierung zu achten?

Eine Null-Prozent-Finanzierung klingt zunächst besonders attraktiv. Der Kaufpreis wird in monatlichen Raten zurückgezahlt, ohne dass Sollzinsen berechnet werden. Trotzdem sollte das Angebot nicht ungeprüft angenommen werden. Denn eine Finanzierung ohne Zinsen ist nicht automatisch frei von sämtlichen Zusatzkosten.

Mögliche Stolperfallen sind:

• Kostenpflichtige Restschuldversicherungen
• Zusätzliche Servicegebühren
• Verpflichtende Zusatzprodukte
• Unterschiedliche Preise bei Sofortzahlung und Finanzierung
• Hohe Kosten bei verspäteter Rückzahlung
• Automatische Verlängerungen oder zusätzliche Vertragsbestandteile

Ein weiterer Punkt ist die Laufzeit. Manche Null-Prozent-Finanzierungen sind nur für einen begrenzten Zeitraum verfügbar. Wird der Vertrag anschließend nicht wie vereinbart bedient, können andere Kostenregelungen greifen. Vor dem Abschluss sollte deshalb immer der Gesamtbetrag mit dem regulären Kaufpreis verglichen werden. Nur wenn tatsächlich keine zusätzlichen Kosten entstehen, handelt es sich um eine vollständig kostenfreie Finanzierung.

Checkliste: Ratenkauf online sicher abschließen

Vor dem verbindlichen Abschluss einer Finanzierung lohnt sich eine kurze Prüfung. Die folgende Checkliste fasst die wichtigsten Punkte zusammen.

• Kaufpreis mit anderen Händlern verglichen
• Effektiven Jahreszins geprüft
• Gesamtrückzahlungsbetrag ermittelt
• Monatliche Rate realistisch kalkuliert
• Laufzeit und Fälligkeitstermine kontrolliert
• Zusatzkosten und Versicherungen geprüft
• Vertragspartner identifiziert
• Widerrufsbedingungen gelesen
• Bestehende Ratenkäufe berücksichtigt
• Finanzielle Rücklagen eingeplant
• Vertragsunterlagen gespeichert

Wer diese Punkte berücksichtigt, kann die Risiken eines Ratenkaufs deutlich besser einschätzen und unangenehme Überraschungen vermeiden.

Häufige Fragen zum Ratenkauf online